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2.1概述

银行卡收单业务是指收单机构为特约商户提供银行卡交易处理、资金结算等金融服务，获取手续费收入的业务。

2.2行为者

银行卡收单业务的行为主体主要包括持卡人、发卡行、特约商户、收单机构、银行卡组织等。

(1)发行人

发卡银行向持卡人(即用户或消费者)发放各类银行卡，并通过提供各类相关银行卡服务收取服务费。它是银行卡市场的发起者、组织者和销售者。

(2)收单机构(银行也是收单机构，收单机构是银行时，称为收单银行)

负责特约商户的开发管理、授权请求、账单结算等活动，其收益主要来自特约商户的交易费和服务费分成。

(3)收单银行

负责分发请求指令，同时保管用户备用金的银行。即用户支付后，需要有一个银行账户存放用户支付的资金，备付金的存管银行为收单银行。

(4)银行卡组织

建立、维护和拓展银行间信息交换网络。通过建立公共信息网络和统一运营平台，为成员机构提供信息交换、清算结算、统一授权、品牌营销等服务，协助银联电子等成员机构进行风险控制和反欺诈。

(5)特约商户

与收单机构签订商户协议并接受银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。

2.3业务流程

基于银行卡收单业务，根据持卡人支付载体的不同，可分为线上收单和线下收单。

线下收单——是商户提供的具有银行卡信息读取设备生成银行卡交易指令要素的各种支付终端，包括POS终端、自助终端等类型。持卡人可以通过刷卡完成交易。

在线收单——第三方支付机构(包括银联)搭建的无卡支付交易处理平台。持卡人通过互联网、移动互联网等媒介输入银行卡的相关信息，完成交易。也就是我们常说的网络第三方支付。

基于银行卡支付的一般流程如下图所示：

(此图来自网络)

2.4离线收据

POS收单业务是指收单机构向签约商户提供的本外币资金结算服务。POS刷卡用的最多。我们以POS线下收单为例来说明。

POS收单业务主要有三家收单机构来分享这块蛋糕，分别是商业银行、银联商务和第三方支付公司(如、快钱等。)

2.4.1商业银行

商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企事业单位存款、发放贷款、票据贴现和票据收购等。在网上收单业务中，商业银行是发卡行

持卡人使用银行卡(发卡行A)在POS机上进行跨行消费时，扣款指令首先从POS终端传输到收单银行B的主机系统，再传输到银联进行跨行支付。

行转账，再通过银联电子跨行转账给发卡行B，最后由发卡行负责扣款。业务流程如下图所示：

如果发卡行和收单行是同一家银行，则不需要银联电子转账，只需要行内的数据处理和结算。

以信用卡刷卡为例。第一阶段：假设海底捞与工行合作，在店内设置一台工行的POS机(工行为收单银行和收单机构)。用户在消费时，使用中国农业银行(农行是发卡行)的信用卡刷卡。用户签完卡收据交给海底捞后，交易完成。第二阶段：银联清算时间内，交易在银行间进行清算结算，工行通过银联向农行索要资金，并向发卡行农行支付汇兑费用。银联会在这个过程中收取手续费分成。第三阶段：海底捞将回单交给收单银行工行，工行与海底捞进行交易结算。扣除手续费后，资金结算给海底捞。

一般上述三方的费用分为：发卡行(农行):收单行(工行):银联电子=7:2:1。如果发卡行和收单行是同一家银行，工行向海底捞收取的上述手续费的90%归工行，另外10%支付给银联电子。

2.4.2银联业务

中国银联于2002年在上海成立。旗下拥有银联商务(主要从事线下POS收单业务)、银联电子(主要从事互联网支付业务，解决银行卡联网共性问题，即整合各大银行的网关接口，实现银行间的互联互通，解决跨行交易和结算问题)、银联数据服务有限公司(为金融机构提供银行卡数据处理服务)、银行卡检测中心、中国金融认证中心等子公司，如POS机刷卡多长时间到账(即CFCA，通过发放数字证书为网上银行、电子商务、电子政务提供安全认证服务)。

银联作为收单机构时，与商户签约，收单主体是银联。

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银联的存在是为了解决跨行交易的问题，所以当银联是收单机构时，指令直接传到银联，再传到发卡行扣款。银联清算日，银联将与发卡行和收单机构进行交易结算。当然，在这个过程中，在资金转入收单银行之前，会扣除商户的手续费，发卡行、银联、收单银行会对手续费进行分成。

2.4.3第三方支付收单方

在网上银行卡收单市场，第三方收单机构正在全国各地迅速发展。

第三方支付机构首先需要获得央行颁发的收单牌照，然后与商户签约，线下部署POS机，为商户获取收单文件。一般第三方支付机构会找一家或多家银行合作，在合作银行开立存款账户，用于与银行进行资金清算结算。我们暂且称合作银行为第三方支付机构的合作银行。合作银行应自行处理其持卡人的交易；其他银行的交易，合作银行会转给银联，银联再转

注：此处用于接收用户付款的银行账户由第三方收单机构在收单银行开立。一般这个银行账户被称为备付金存管账户，收单银行与第三方收单机构有合作关系。在上述作为收单机构的银行和银联，用于接收用户支付的银行账户是由商户在收单银行开立的。

pos机在这里，第三方支付机构实际上形成了资金池。最后，在第三方收单机构与商户结算时，第三方收单机构会将资金划入商户签约时指定的银行账户，一般称为商户结算账户，由商户在任何一家普通银行开立。银联和银行在上面接单的时候，收单银行和商户的结算银行是一样的，开户主体都是商户。但在第三方收单机构中，收单银行的开户主体是第三方收单机构，结算银行的主体是商户。但结算银行不在第三方收单机构的收单流程中，这里就不用管了。

只要记住，一方面收单银行需要处理付款请求指令。收到支付请求指令后，如果发现是异地银行的卡，则通过银联将指令传递给银联进行跨行转账；另一方面负责结算时直接接收消费者支付的钱。

(1)开证行和第三方机构的银行属于同一行业。

业务流程如下：

需要注意的是，代理支付和结算不是同时发生的。一般第三方收单机构与商户签约时，会有一个结算期，只有在第三方收单机构与合作银行结算完成后，第三方收单机构才会与商户进行结算。第三方收单机构与合作银行结算时，合作银行会向第三方收单机构收取一定的费用，第三方收单机构与商户结算时，会向商户收取一定的费用。

(2)开证行不同于第三方收单机构的银行。

流程如下：

以上涉及发卡行、第三方收单机构、收单银行、银联。

2.5在线收据

了解了线下收单业务中机构之间的关系后，线上收单业务就好理解了，线上收单业务现在主要被第三方支付机构占据。在线收单业务中，第三方支付机构线下连接银行开通的POS接口，线上连接网银接口和快捷支付接口。下面重点介绍银联电子的第三方支付平台和在线收单业务(或互联网收单业务)。

2.5.1第三方支付平台在线收单

第三方支付平台的线上收单业务与线下收单业务有很大不同，主要表现在以下几个方面：

线下收单时，由于无法知道用户使用哪张银行卡支付，第三方收单机构会将商户的支付请求交给合作银行(收单银行)处理，收单银行处理支付请求。一旦发现是异地银行卡，会立即发送指令给银联(因为银联集成了各大银行的网关，这是银联的初衷)，然后银联进行跨行转账。所以第三方支付机构需要和其银行合作，银行可以识别是同行还是异地银行。上线时，可以在用户界面上知道第三方支付机构与哪些银行合作，用户选择的发卡行必须是第三方支付平台支持的；

线下收单的时候，我刚才说了，第三方收单机构需要借助其开户行(收单银行)的力量来鉴别是同行的卡消费还是不同银行的卡消费。上线时，第三方支付平台整合了各大银行的网关，既是收单机构又是收单银行，因为不再需要借助开户行(收单银行)的力量与银联电子进行跨行转账。第三方支付平台整合了各大银行的网关后，第三方支付平台本身就相当于一个路由器。第三方支付平台在识别用户选择的发卡行后，将支付请求分发到对应的发卡行，从而可以代替收单银行和银联电子进行跨行转账。这是银联电子最担心的。银行也很担心，因为当第三方支付平台取代银行本身成为收单银行，银行就无法再深入了解整个支付细节。线下收单时，银行作为收单银行，会处理第三方收单机构的支付请求，也可以接收用户的支付。而在线下，收单银行的概念已经消失，或者说第三方支付机构本身就是收单银行，银行已经无法知道这笔交易的全貌，只能作为第三方支付机构的开户行来存放用户的货款，或者作为发卡行，主动(网银支付)或者被动(快捷支付)。当银行无法知道支付的中间细节时，洗钱就会乘虚而入。这就是为什么央行一直在发布相关的网络第三方支付政策来打击洗钱。

(1)第三方支付平台网银接口

在第二章中，我们提到了第三方支付平台接入网银接口。用户支付时，第三方支付平台实际上只是充当支付网关，可以理解为银行的代理。因此，不存在发卡行和第三方支付平台的银行在网上收单业务中是同一家银行还是不同银行的问题。使用网银支付，用户首先要确保已经开通网银。

(2)第三方支付平台的快捷支付接口

在使用快捷支付之前，用户需要在第三方支付平台完成绑定卡操作，不需要开通网银。

快捷支付接口向第三方支付平台开放后，用户只需在第三方支付平台上完成身份验证，第三方支付机构无需输入银行卡密码即可从用户银行卡中扣划资金。(现在一些第三方支付平台在绑卡时会要求用户输入银行卡密码，这取决于支付平台和银行的合作模式。不同的银行标准不一样，但是主流的支付平台都不要求。这里只讨论其中的大部分)。

也就是说，用户在使用快捷支付时，本应由银行完成的用户身份的验证和扣款指令的发起，现在由第三方支付平台而不是银行来完成。用户在第三方平台的身份验证成功后，扣款指令会传到发卡行，然后银行只会被动执行这个扣款指令，扣款用户的资金。这是快捷支付接口和网银接口的本质区别。连接快捷支付接口，意味着第三方支付平台可以随时扣划用户的资金。如果支付平台想做一些违法的事情，可以在用户不知情的情况下，轻松将用户的资金从银行卡中划走。

所以一般银行只对资质非常高，信誉非常好的第三方支付平台开放这样的接口。而且快捷支付接口接入第三方支付平台的成本也很高。据不完全统计，用户每次完成认证和绑定卡，支付平台的运营成本在100元左右，因此也是对支付平台实力的考验。

在用户体验上，快捷支付比网银支付环节少，方便快捷，体验更优越。从第三方支付平台来说，当用户支付时，第三方支付平台已经深入wh

银联是中国银联的子公司，中国银联是致力于发展在线收单业务的在线支付平台。银联和第三方支付机构没有本质区别。主要区别在于支付流程。银联没有资金池，所以没有支付流程。在银联的清算时间里，支付完成后，用户支付的钱会直接到商家的结算账户。

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