第三方pos机费率(现代支付pos机费率)-拉卡拉官网

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POS刷卡手续费标准：第三方支付宏观支付体系模型分析_办理个人POS机时间：2021-09-16 13:30:03作者：POS机办理点击：

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来源：提货POS机添加时间：2021-03-2609:12点击：现在很多用户都喜欢用支付宝、微信这种便捷的软件支付，不用信用卡、储蓄卡就能完成很多资金交易。现在的POS机也是这样配置的。

最近参与了公司接入第三方支付的对接，所以整理输出了一套宏观的支付系统模型，希望对初涉支付的产品经理有所帮助。

文章结构：

支付系统模型；

支付规则的详细说明；

支付模式摘要；

小公司如何与第三方支付对接？

一、支付系统模式

它是复杂系统的简化，也是理解复杂系统的思维支架。

支付系统的核心模型可以抽象为信息流、现金流和支付规则。

如下图：

信息流：明确支付过程中各个环节的信息流和状态响应。一些信息的流动最终会导致银行账户之间的资金转移，但信息和价值的传递是有时间延迟的，通常表现为T 1、D 1等。(当然，数字货币很好地解决了这个问题)。

资金流：这里定义的资金流是指支付完成后，具体的钱(也是数字)在银行之间如何结算，银行账户之间会发生资金流。

任何具体的支付场景和表现形式都要定义信息流和资金流的具体流通过程，这是我们梳理最新支付逻辑的方法论。

举个简单的例子：微信微信官方账号支付

商家已经有了H5商城网站。用户在微信中通过消息或扫描二维码打开一个网页，就可以调用微信支付来完成下单的过程。

第一步：如图7.1所示，商家通过自定义菜单，发送图文消息或吸引用户点击商家的网页。

第二步：如图7.2，进入商家网页，用户选择购买，完成购买流程。

第三步：如图7.3所示，激活微信支付控件，用户开始输入支付密码。

第四步：如图7.4，验证密码，支付成功。后台通知商家支付成功。

第五步：如图7.5，返回商家页面，显示购买成功。这个页面是商家定制的。

第六步：如图7.6，微信支付微信官方账号开具支付凭证。

POS机卡

以上是一个完整的支付流程，可以清晰的看到各种信息状态的流转和响应。

可以直观感知的是银行卡余额减少，话费增加的信息。实际支付背后的资金流转逻辑是：

用户浦发银行账户里的钱，通过清算结算系统支付到微信拥有的第三方银行账户，暂存在银行账户里。微信的银行账户会按照一定周期(T 1)自动结算到运营商的银行账户。微信在上面整个支付逻辑中扮演的是第三方支付服务商的角色。

支付规则：我们要明确支付系统的所有基本规则，从条款的基本概念开始，到具体的产品逻辑实践，在积累中逐渐让我们看到整个支付系统的全貌。

信用卡持有量

二。支付规则的详细说明

1.支付渠道

支付渠道，顾名思义，就是支持用户在平台上支付的渠道。这些支付通道帮助平台用户完成交易金额的支付，支持平台与银行之间的资金流转、对账和清算。

比如：微信、支付宝、通联、易宝等。通用交易平台会和多家支付渠道公司对接。

(1)第三方支付

对于目前的市场情况，第一和必要的第三方支付渠道是支付宝和微信支付。

这两个支付渠道几乎占据了网络支付第三方渠道90%以上的市场份额，并且这两个渠道支持各种业务平台。对接银行很多，性能和稳定性不太一样。

常高。

(2)银联

银联作为第三方支付渠道，为平台对接银行起到了非常大的帮助作用。

在对接了银联(快捷支付)的平台支付通道后，用户在平台消费时需要绑定银行卡。第一次，他们需要上传自己的银行卡号、手机号和身份证号。银行卡绑定后，后续的操作步骤会相对方便，每次支付时输入自己的密码即可。

后续的支付扣款过程和其他第三方支付一样需要嵌入SDK，但都是在服务器上验证的。

(3)银行

截至2015年底，中国银行业金融机构包括6家大型商业银行、12家股份制商业银行、133家城市商业银行和5家民营银行在内的1000多家银行。

首选是五家商业银行，占总交易量的40%，其次是各家股份制银行和邮储银行。

正常情况下，与银行对接预计需要2-3周。不同银行对准入环境的要求不同，这也是成本。

比如大部分银行需要专线接入，费用和带宽有关，一年也要几万块钱。

(4)第四方支付

第四方支付是相对于第三方而言的，作为第三方支付平台服务的延伸。

第三方支付是银行和商家之间，第四方支付是第三方支付和商家之间，没有支付牌照的限制。

第四方支付集成了各种第三方支付平台/合作银行/合作电信运营商/其他服务商的接口，也就是说集成了各种第三方支付和各种支付渠道的优势，可以根据商户的需求进行定制，形成支付渠道资源优势互补，满足商户需求，提供适合商户的支付解决方案。

一般来说，第四方支付属于支付服务集成商，具有支付服务不可比拟的灵活性、便利性和互补性。而且第四方支付具有中立的优势，可以在一定程度上增加与支付机构的恶意竞争，保证支付行业的健康发展。

(6)卡外支付

对于境外支付的需求，还需要提供外卡支付支持。

国内很多支付渠道都可以支持外卡支付，比如支付宝全球购等。与Paypal直接对接，也是目前使用最广泛的外卡支付渠道。

(7)其他付款

支付渠道有一些小众和特殊的存在，比如：话费支付。很容易被忽略，但是考虑到国内很多职场人士，公司报销话费，每个月都用不完，所以这个支付还是挺有市场的。

问题是联通和移动两大运营商，不仅接口不能互通，而且内部区域都是独立的，连起来还是有点麻烦。

但也有类似支付宝微信的第三方支付公司，如虹软、联动优势等。

2.支付渠道

支付通道是只有用户在交易平台上进行支付时选择的支付方式。常见的支付方式有网上银行、快捷支付、验证支付账户支付等。

(1)网上银行支付

网银支付，即网银支付，是即时的账户到账户交易。

网上支付是银联最成熟的网上支付功能之一，也是网民网上支付的首选。也是国内电子商务企业提供网上交易服务必不可少的功能之一。

其特点是：银行卡需要提前开通网银支付功能，支付时在银行网银页面完整输入银行卡信息并验证支付密码，稳定易用，安全可靠。

目前可以支持国内20多家银行的借记卡和信用卡。网银支付分为：银行网银、银联网银。

第三方支付平台收到银行的网银接口后，从银行的角度来说，只是开通了一个网银接口。

网银和网关其实是两个不同的概念，针对不同的主体，扮演不同的角色。

但是，由于第三方支付平台连接的是网银接口，在进行支付跳转时，第三方支付平台充当的是网关或者是银行的代理，所以人们往往会混淆。

从普通用户的认知来看，这是第三方支付平台的在线支付，但和网关不是一回事。

(2)核实付款

“验证支付”是指付款人收到输入的银行卡相关信息(如卡号、密码、CVN2、有效期、预留手机号等)的支付方式。)通过第三方支付平台，且第三方支付平台由付款人发卡行验证，通过第三方支付平台短信验证或发卡行短信验证等辅助认证完成支付交易。

(3)快捷支付

“快捷支付”，一是与“验证支付”模式相同；另一种是指付款人在第三方支付平台上注册的用户账户与付款人的银行卡账户相链接(一般需要发卡行验证链接)，付款人在交易过程中使用第三方支付平台上的用户账户发起交易，第三方支付平台链接到热绑定的银行进行支付，发卡行授权交易的支付方式。

“从银行的角度来说，这是其对外开放的快捷支付接口，而对于普通用户的感知来说，也就是我们常说的快捷支付。

第三方支付平台在进行快捷支付时，往往会要求用户先在第三方支付平台注册成为会员，然后绑定四要素(姓名、身份证、卡号、银行预留的手机)，最后完成支付。

注：部分商家平台(如P2P)与第三方支付平台深度合作，用户只需在商家平台的界面上完成卡绑定即可。第三方支付平台的界面在整个绑定卡的过程后不会出现。这是因为用户在商家平台上填写的信息在后台传输到第三方支付平台，然后第三方支付平台为用户隐式注册第三方平台账号。这样做只是为了用户的绑卡过程不会中断，用户体验会更好。原理和用户在第三方支付平台明确注册是一样的。

(4)账户支付方式

支付是指买卖双方必须先在第三方支付平台注册成为第三方支付平台的会员，用户先通过网银或其他方式向虚拟账户充值(资金流：钱从用户的银行卡转入第三方支付公司的银行账户)。当用户进行支付时，会直接从虚拟账户中扣除(这里不涉及实际的资金转账，只是减少了数据层面上的数字)，比如Paypal。

3.付款方式

按支付载体对支付类型进行分类，这里我们以微信支付为例。

(1)用信用卡支付

第一步：用户选择信用卡支付，打开微信进入“我”-“钱包”-“支付”的条码界面；

步骤2，收银员在商户系统中操作生成支付订单，用户确认支付金额；

步骤3，商户收银用扫码器扫描用户的条形码/二维码，商户收银系统提交支付；

第四步：微信支付后台系统接收支付请求，根据密码验证规则判断是否验证用户的支付密码。不需要验证密码的交易直接发起扣款，确实需要验证密码的交易会弹出密码输入框。支付成功后，微信会弹出成功页面

商家已经有了H5商城网站。用户在微信中通过消息或扫描二维码打开一个网页，就可以调用微信支付来完成下单的过程。

步骤(1):商家通过自定义菜单，发送图文消息或吸引用户点击商家的网页。

步骤(2):进入商家的网页，用户选择购买，完成购买过程。

第三步：调用微信支付控件，用户开始输入支付密码。

第四步：密码验证通过，支付成功。后台通知商家支付成功。

第五步：返回商家页面，显示购买成功。这个页面是商家定制的。

第六步：微信支付微信官方账号出具支付凭证。

(3)扫码支付

扫描用户商家在各种场景下展示的二维码进行支付。

第一步：商家根据微信支付规则，为不同的商品生成不同的二维码，展示在各种场景中，供用户扫描购买。

第二步：用户用微信“扫一扫”扫描二维码后，获取商品的支付信息，引导用户完成支付。

步骤(3):用户确认支付，并输入支付密码。

第四步：支付完成后，提示用户支付成功，通知商家后台支付成功，然后发货。

(4)APP支付

适合商家在手机APP中集成微信支付功能。

商家APP调用微信提供的SDK调用微信支付模块，商家APP会跳转到微信完成支付。付款后会跳回商家APP，最后显示付款结果。

目前微信支付支持的手机系统有iOS(苹果)、Android(安卓)、WP(Windows Phone)。

互动详情如下：

步骤(1):用户进入商家APP，选择商品下单，确认购买，进入支付环节。商家在服务后台生成支付订单，签字后将数据传输到APP。以微信提供的DEMO为例。

第二步：点击后，用户发起支付操作，进入微信界面，调用微信支付，出现支付确认界面。

Pos应用，无线POS机的个人应用

申请个人无线pos机1台。准备材料。个人无线POS机需要准备的材料包括身份证正反面照片，个人银行卡包括信用卡和储蓄卡用于收藏，个人电话号码，个人申请地址等等。2.准备资本。

个人pos机专业办理，费率低至0.38%！不做最低费率，只做最合理的费率，良心企业，良心薪酬！第三步：用户确认收款人和金额，点击立即支付后，出现密码输入界面，可以选择零钱或银行卡支付。

第四步：输入正确的密码后，支付完成，用户的微信上出现支付详情页面。

步骤(5):跳回商家APP，商家APP根据支付结果个性化显示订单处理结果。

(5)H5付款

H5支付是指商家在微信客户端之外的移动网页上展示商品或服务。当用户在前述页面确认使用微信支付时，商家发起此项服务，调用微信客户端进行支付。

主要用于触屏版手机浏览器请求微信支付，可以轻松从外部浏览器唤起微信支付。

(6)应用内支付

应用内支付是指使用手机操作系统自带的支付功能来支持支付。目前国内主要的应用内支付有Google Pay、Apple Pay、小米Pay、Huawei Pay等。

其中Apple Pay是典型的应用内支付，安卓平台的各种支付一般都遵循Apple Pay的设计。

很多手机厂商都内置了各种支付，比如：苹果的App-pay支付、三星支付、华为支付等。这些支付只针对特定的手机型号，支持NFC等。也可以根据业务需要接入；目前用户基数不大，收入不明显。

4.付款类型

按支付标的划分，支付类型有：银行卡支付、余额支付、零钱支付、积分支付、代币支付、话费支付等。

(1)银行卡支付

银行卡支付是指我们直接使用微信、支付宝、网银、快捷支付等绑定的银行卡。作为支付对象。银行卡分为线上支付(我们平时使用的线上支付)和线下信用卡(POS)支付。

(2)差额支付

一些交易平台为了增加用户粘性，会设立余额账户。用户可以对自己的余额账户进行充值，在后续的支付过程中可以直接使用余额支付。

背后的资金流只是在用户充值提现时才被提现，平时的余额支付只是信息流。

(3)变更支付

像微信零钱包这种余额支付的原理，收到的红包可以用来支付或者提现，零钱也可以充值。

(4)积分支付

用户在交易平台获得的积分可以用来购买支付平台商品。这个时候只有信息流，背后不会有实际的资金流。

(5)象征性付款

交易平台会发行自己的代币。用户充值代币后，可以在平台商城消费。背后的支付逻辑和余额支付是一样的。

(6)电话费支付

交话费很容易被忽视，但是考虑到国内很多职场人士，话费都是公司报销的，每个月都用不完，所以这笔费用还是挺有市场的。

问题是：中国联通和中国移动这两大运营商，不仅接口上无法互通，而且内部所有区域都是独立的，连起来还是有点麻烦。

但也有类似支付宝微信的第三方支付公司，如虹软、联动优势等。

5.银行接口

任何支付机构的后台都要接入一堆银行才能完成收款操作。

目前银行向第三方机构(包括第三方支付平台)开放的接口大概有四类：POS收单接口、网银接口、快捷支付接口、代扣接口。这四类接口的作用是从用户的银行卡中转出资金。

我们常说的网银支付，快捷支付，其实是针对银行接口，而不是第三方支付方式，只是第三方支付平台必须接入这些银行接口才能完成扣款操作。

当第三方支付平台选择网银进行支付时，第三方支付平台实际上充当了银行的网关。

但不能说网关支付就是网银支付，是两个不同的概念。网关支付是针对第三方支付平台，网银是针对银行。只是第三方支付平台在使用银行网银进行支付时，起到了网关的作用，所以人们往往会混淆这两个概念。

6.付款申请

常见的支付应用有：缴费、转账、充值、提现、红包。基于以上规则，会衍生出很多支付场景和应用。

7.付酬制度

支付系统比较复杂，每个大模块都需要整篇文章来讲解。本文暂不讨论支付系统，但支付系统是支付系统的具体表现，所以设计研究的基本模型不变。明确具体业务和场景的信息流和现金流以及基本规则，基于框架设计业务闭环逻辑闭环系统模块。

三。支付模式概述

综上所述，我们可以得出一个支付产品设计的高层次方法论：以基本支付规则为基础，定义各个支付场景和应用中的信息流和资金流，结合运营用户支付流程，设计出一个逻辑闭环的支付产品。

第四，小公司如何与第三方支付对接？

1.选择合适的支付公司支付渠道。

要找到合适的支付公司，可以通过百度搜索相关第三方支付公司的信息和排名，看支付公司的背景，应用商户的规模，支付渠道公司在支付行业的知名度和经验。这些都能从侧面反映出支付公司的技术稳定性和产品稳定性。

前提可以的话，搞清楚它的支付服务是什么，平台需要什么支付服务，然后进行匹配。

此外，还需要考虑钱包和账户系统是否需要对接。

精准传达公司当前的业务逻辑和支付需求场景，让支付公司推荐最佳解决方案。

同时，谈判范围中很重要的一点是，包括提现通道收取的平台手续费，以及支付通道的子账户是T 1(仅限工作日次日)还是D 1(无论工作日次日还是非工作日次日)，等等，等等，细节也需要在此阶段敲定。

下面是一些第三方公司支付渠道的性能参数，可以作为筛选的标准。

1.1稳定性

首先，支付渠道需要保持足够的稳定性。不稳定的支付渠道可能导致支付流程的崩溃和订单的丢失。

1.2成功率

支付渠道的成功率也很重要。如果支付渠道成功率低，容易导致大量订单掉线，用户支付体验差。

1.3手续费

支付渠道的使用并不是免费的，每一笔通过支付渠道的交易都会被支付渠道公司收取一定比例的费用。在平台交易量较大的情况下，选择收费较高的支付渠道，会导致平台上支付渠道的成本较高。

所以相比很多支付渠道，最好选择手续费较低，稳定性和成功率有保证的公司。

一般高流量平台往往能拿到较低的手续费率。比如支付宝、微信等第三方支付渠道支付给大型交易平台的手续费，一般在0.3%以下，甚至更低。

个体商户或小平台的费率相对较高，可能达到0.6%左右。

1.4支付限额

出于资金安全和风险控制的考虑，很多支付渠道都会定义银行支付对应的支付限额，比如某个支付渠道的日支付限额不能超过5W。

平台在选择支付通道时，支付限额较高的通道相对更方便支付，当用户支付订单金额较大时，不会被轻易限制完成单笔支付。

1.5其他因素(支付流程)

支付流程主要是关于支付渠道的产品细节的沟通，比如：支付渠道公司是走验证支付还是快递支付，还是两者都走？是以API接口的形式还是嵌入式SDK的形式？

SDK的嵌入形式会导致底层数据平台不可用，平台能得到的是一个付费结果。而API的对接表单平台可以自行监控整个支付过程，包括支付过程中的异常情况监控，比如响应超时。

还有，需要确认现场信息，支付四要素(姓名、身份证、银行卡号、预留手机号)等。

以上信息是综合判断选择支付公司的标准。

2.选择合适的支付公司，然后进行业务对接。

确定支付渠道，形成支付产品的逻辑闭环。

初步确定支付公司后，平台公司的支付产品需要梳理整个支付流程的业务需求，然后与支付渠道公司就具体方案进行对接和探讨，形成从用户支付场景到技术的闭环。

3.技术对接

在确认业务支付流程和具体产品方案细节后，将进入技术对接阶段。

在这个阶段，双方公司的R&D同学会进行技术对接和调试，根据确定的支付流程细节确定要开发的内容，根据支付公司提供的接口文档和流程图开发支付功能。

比较的核心内容是“支付”和“对账”:关于支付，主要考虑在交易过程中如何调用支付来唤起支付，而对账主要是公司内部对账的数据记录，公司与商户的对账，公司与支付渠道的对账。

PS:一般这种支付信息对账都是T 1进行的。

4.测试和调整

技术对接阶段基本对接调试完成后，将进入双方协同测试阶段。

在遍历了所有业务流程的所有支付场景且没有错误后(包括异常流程的测试，如故意填错四要素信息，银行卡余额不足无法测试等。)，完成测试并确认支付渠道产品上线。

产品上线后需要一段时间进行跟踪验证，上线问题会及时修复处理，确保支付渠道没有bug。

5.饲养

5.1个体商户

小明开了一家餐馆。这时他想接入收钱栏的聚合支付，让客户自己扫码支付，提高收银效率。

此时他只需要向支付公司提交以下资料，审核通过后，就可以连接收款栏的聚合支付了：

个体商户全称应按营业执照登记的全称填写，品牌名称有缩写的也可填写；

上传企业法定代表人身份证照片(电子版原件)；

提交个体营业执照扫描件或电子版原件；

提交与个体营业执照商户名称一致的店铺照片(门面照片、室内照片、前台照片)；

签订合同，个体商户由法人或负责人签字盖章；

结算卡信息必须使用营业执照法人账户。

5.2企业商户的输入

老王开了一家互金公司，准备和第三方支付公司对接，满足客户充值提现的支付需求。

这时候老王只需要把资料提交给第三方公司，审核通过后就可以接入第三方支付了。

商家全称应根据营业执照上登记的公司全称填写，品牌名称可为简称填写；

上传公司法定代表人身份证照片(电子版原件)；

提交企业营业执照扫描件或电子版原件；

提交与营业执照公司名称一致的店铺照片(门面照片、室内照片、前台照片)；

签订合同，企业商户由法定代表人签字并加盖公司公章；

结算卡信息必须使用同名的公司账户。

5.3平台企业

小昭有一家公司，类似淘宝，把店主和C端客户联系起来。

这时候小昭需要对接一家支付公司，可以满足店主商城C端用户的支付场景，同时满足店主的充值提现需求。

此时，如果小昭公司拥有支付牌照，完全可以满足上述支付需求。

如果小昭公司不支付许可费，那么他有两种选择：

第一种：不再是业主向第三方支付公司的物资，而是业主获得的收益由第三方公司自动结算。好处是小昭的公司没有形成资金池，不存在“二次清算”的违规操作。缺点是小昭的公司无法获得每个商家渠道端的支付数据。如果店主有对账问题，小昭的公司第一时间解决是一件很麻烦的事情。

第二种：小昭可以公司名义单独进口产品，其他商家可以理解为公司的连锁商家。此时所有的交易流水都在一个商家的后台，你可以看到所有店铺的交易数据，解决对账问题。但是不需要充值提现，因为会形成资金池。在没有支付牌照的情况下这么做，会涉及到“秒清”的违规操作。

5.进来的零件被批准-正式调整。

零件通过审核后，技术校友会拿到生产环境的参数，然后进行配置和测试，然后上线。如果您需要支付公司的协助来解决任何后续问题，您可以直接联系他们。

(本文作者是火星迁移计划PM)

参考资料：

百度，百度知道，知乎

《万字长文，详解线上线下收单业务（一）：第三方支付》

《2个案例，6个章节聊聊支付渠道的那些事儿！（支付渠道浅析》

《从产品分类、模块功能和业务流程，了解支付产品服务的设计》

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