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POS和预付卡业务的“高利润”双双受挫，“套码”和“自助刷卡”依然是乱象的重生。
虽然互联网支付利润微薄，但在互联网背景下，支付作为各垂直领域移动应用闭环的最后一环，其重要性不言而喻。
BAT等巨头也在争相布局支付，通过打车“烧钱”大战、“购物狂欢节”、春节红包、O2O闭环等多种方式，搭建移动支付场景，培养用户习惯。
0.38的费率是什么意思？0.38费率？
0.38%，原指1000元以内的单笔小双免闪付交易。小双免就是免密码免签名。但自2021年5月1日起，银联发文取消了这一优惠活动。
目前0.38%的手续费主要有三种方式。
1.银盛支付绑定微信，微信二维码手续费0.38%；
2.银盛支付绑定支付宝，支付宝二维码手续费0.38%；
3.银盛支付绑定中国银联快速通，中国银联快速通二维码手续费0.38%。中国银联快速通是银联开发的官方APP，其正规性毋庸置疑。专门用来查询银行结算账户和款项，特别好用；
4.银盛支付绑定手机Apple Pay和NFC，手续费0.38%，实际上属于中国银联快通。
有人预测，过去电子钱包走的是“带用户立诸侯”的C端路线，但如果不能拿出优质的B端产品和良好的用户体验，就无法在庞大的商户中站稳脚跟。未来脱离代理模式，直接面向商户服务模式抢占线下POS机，将是巨头们布局移动支付的又一条腿。
POS机和预付卡难以摆脱“高利润”
银行信用卡费率是基于差别费率制。一些商家为了避免支付过高的刷卡手续费，往往会更换商家类型，以避免支付高额的刷卡手续费。这种情况在业内被称为“套码”，因此市场对信用卡费率改革的呼声很高。
随着用户使用习惯从PC端向移动端转移，移动支付近两年发展迅猛。易观智库发布的报告数据显示，2015年第一季度，中国第三方支付市场移动支付交易规模达28292亿元，人们自助刷卡，环比增长率为5.18%。
自2011年5月首批支付牌照发放以来，央行共发放了270张支付牌照。“第三方支付渠道是互联网金融的基础，也是互联网金融发展相对成熟的领域。第三方支付目前属于牌照制，比其他互联网金融领域准入更严格。”英咨询高级研究员张告诉《中国经营报》记者。
根据支付牌照类别的不同，第三方支付公司涉及的业务主要分为互联网支付、银行结算账户收单(POS机)、预付卡的发行和受理。“第三方支付机构根据获得的牌照类型开展相应的业务，业务的发展与自身的定位和发展战略有关。”易观智库分析师方修文在接受采访时表示。
此前媒体也报道称，由于第三方支付牌照管控越来越严，支付牌照价格也在上涨，“支付牌照的收购也可以通过收购完成”。但支付牌照监管的收紧，与互联网支付的微利、收单业务的高利润以及预付卡的反腐政策密不可分。
首先，在收单机构发展商户的过程中，由于商户资质审核和后续商户风险管理的违规操作，POS机“设码”、“自助刷卡”等乱象成为行业隐忧。
此前，国家发改委(NDRC)发布通知称，从2013年2月25日起，银行结算账户刷卡手续费新的收费标准按行业可分为四类：餐饮娱乐类(手续费率1.25%)、百货类(0.78%)、人民l
正是由于银行结算账户信用卡的这种差别费率制度，一些商户，尤其是餐饮娱乐类商户，通过其他行业的POS机来降低成本。如果餐饮娱乐类商户办理民生POS机，手续费率将下降近一个百分点。比如交易额1万元，餐厅需要支付125元的手续费。民生POS机刷卡的话，只需要交38元的手续费。这就是所谓的“陷印”现象。
“手续费的巨大差异使得第三方支付公司获得更高的利润。”业内人士表示，言下之意是上述少付的87元手续费进了第三方支付公司的腰包。按照国家发改委要求的7: 2: 1的利润分配规则，即手续费的70%要交给发卡行，20%给收单机构，10%给中国银联。按此计算，上述餐厅支付的38元手续费中，有20%是第三方支付公司从这笔交易中获得的收入。
不难看出，20%的分成比例对于第三方收单机构来说可以说是“微利”，但通过“套码”的方式可以获得较大的手续费差价。因此，在这种利益的驱动下，很多第三方支付公司选择对商家的“陷码”行为视而不见。
去年3月，央行发文处罚收单机构，要求汇付天下、易付通、随付通、富友、卡友、海科融通、盛付通、符节瑞通等8家收单机构自2014年4月1日起，在全国范围内暂停接入新商户。当然，未被央行处罚的收单机构也可能存在或多或少的违规行为。
业内人士表示，“在汇付天下、yeepay、快钱之前，很多盈利点都在POS机上，其流水非常大，线下餐饮行业每天都有暴利。”
“有一段时间，很多支付公司遣散了很多线下POS业务团队，业务停滞不前。有的被罚多省，拒绝开展业务，都是为了解决‘套码’问题。正是因为当时线下POS机利润做得好，很多支付公司都在做线下，并没有特别重视移动端。另外，移动端的利润也很薄，技术要求也比较高。”
同样，除了手续费收入，预付卡还因为沉淀资金的利息和“死卡”(预付卡规定的有效消费期限内未使用的剩余金额)的隐性收入而获利颇丰。但在严查礼品的反腐政策影响下，不少预付卡业务也被迫终止。
业内普遍认为，过去电子钱包走的是“带用户造诸侯”的C端路线，但未来如果不能获得优质的B端产品和良好的用户体验，就无法在庞大的商户中站稳脚跟。
互联网成为移动支付新宠。
随着移动应用的爆发式增长，用户的支付习惯开始从PC端向移动端迁移，服务于移动应用的第三方支付公司的交易规模也大幅增长，包括针对商户的联动优势(B端)、连续支付等企业。
从易观智库过去四个季度监测的数据来看，中国第三方支付市场移动支付交易规模持续上升，支付宝、财付通、拉卡拉处于第一梯队，其次是互联网金融和连续支付的联动优势。在移动应用内支付交易份额中，支付宝排名第一，联动优势和持续支付始终排名第二和第三。
对于记者提出的易观智库第三方移动app中支付交易份额排名的问题，方修文解释道：“应用内支付主要是以中间件的形式嵌入到APP中。在支付过程中，用户无需离开当前商户的app，输入银行结算账号或与银行绑定即可进行支付。为了体现支付厂商作为第三方服务渠道服务应用市场的作用，移动应用内支付数据统计如下
“重复支付交易以应用内支付为主，应用内市场份额自监测以来一直处于第三位。其交易规模的增长主要来自更大的营销力度和在互联网金融领域的集中努力，对接厂商数量保持增长。”方秀文说。
“去年9月，我们推出了业内首个面向互联网金融行业的‘验证支付’产品。通过征信手段，我们配置了专门的支付通道，解决了互联网金融行业支付难的痛点(即大额交易无法支付)。”连连银通电子支付有限公司(即连连支付)的CMO姚敏在接受记者采访时解释道。
目前面向B端的第三方支付行业“将涉及包括商旅、电商、游戏等在内的各个行业。近两年互联网金融的兴起是一个新的增长点。今年两会李克强总理在政府工作报告中要求推动‘互联网金融健康发展’，这对提振互联网金融市场信心起到了重要作用，行业受到更多关注。”方秀文表示，“支付渠道本身的用户覆盖、支付体验、资金是主要因素。相比其他垂直行业，互联网金融对用户支付体验和账户资金更加敏感。”
记者了解到，银行与第三方支付机构的合作主要包括快捷支付和网关支付两种形式，其中快捷支付的限额一直是银行与第三方支付机构的矛盾，连续支付是移动端的快捷支付。
所谓快捷支付，就是用户在网上购物时，只需要提供银行结算账户卡号、用户名、手机号等信息。银行验证手机号无误后，第三方支付机构将手机动态密码发送到手机号，用户输入正确的手机动态密码完成支付。
“快捷支付对风险控制有严格的控制。”姚敏表示，“验证支付”解决了互联网金融行业额度限制的痛点，同时用户的资金也得到了保障。作为支付渠道，产品质量和服务是一切竞争的基础。
另一方面，为了防止“盗卡”的发生，进出同卡也是重要的保障手段。“比如你用卡买了理财产品，三个月后理财产品就会返还，同一张卡只允许你的卡收到返还的钱。”
“这就是为什么很多支付公司一开始会绕过快捷支付这个产品，因为所有支付公司的利润都很薄，但是一旦出现‘盗卡’现象，支付公司就会亏损，所以大家都不愿意做。现在大家的技术能力和风控能力都在不断提升，数据库的分析能力也在提升。很多支付公司都在回归做快捷支付业务。”姚敏说。
不久前，支付宝和微信支付通过大规模优惠抢占了全球超市的移动支付用户和市场份额。未来脱离代理模式，直接面向商户服务模式抢占线下POS机，将是巨头们布局移动支付的又一条腿。
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