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中国的支付结算系统是如何运作的？_如何办理正规的个人pos机？时间：2021-09-21 06:30:01作者：点击POS机：

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【原中关村在线办公打印频道】日常我们去超市购物，去餐厅吃饭，去品牌店买衣服，去便利店买零食等等。经常被忽略的一点是POS一体机。事实上，它集订货、结算、收款和清算于一体。

我一直对报酬感兴趣。2015年，因为工作需要，接触了很多第三方支付公司，做了支付路由，处理了很多支付异常情况。但是我对支付的清算部分不太了解，不知道银联在连接各方时是如何发挥作用的。最近和银行IT圈的校友聚会，偷偷咨询了负责工行和民生渠道和银联对接的同学。所以我有这个总结给想了解支付结算的朋友们。

中国现代支付结算系统和第三方支付结算系统。

当你去自动取款机取钱的时候，你使用的是中央银行的CNAPS。

用支付宝buy buy买的时候用的是第三方支付清算系统。

这是第一部分：CNAPS。

我们以ATM取款为例来说明跨行业务的流程。

如果你拿一张工行的卡到建行的ATM上取100元，那么就会发生跨行业务。

这个过程非常简单：

建行告诉工行系统，有一个工行用户要从我这里取100块钱。他能接受吗？

工行说他的工行账户够扣100元。请先给我吧！

ATM会吐出100块钱给你；

于是，你拿到了现金，你的工行账户也减少了100元。对你来说，整个交易结束了。但建行先把工行的100元给了你，形成了银行间的债务关系：工行欠建行100元。100块钱什么时候还，怎么还，虽然是银行之间的事情，但是只有100块钱还清了，银行才会把这笔交易当成真正的结束。可见，一家银行的跨行取款可以分为支付和清算两个步骤。

从你插卡到ATM，你就把钱吐出来了。这个过程叫做支付。

工行返还给建行100元，这个过程叫清算。

支付反映了交易的信息流，通常是实时的。你在建行ATM取钱，工行只是在其内部账户做了一个记账，工行的资金并没有减少。但建行和工行之间会发生实际的资金划转以清偿债权债务，所以清算反映的是交易的资金流。银行可以每天或每隔一段时间相互清算一次，但在大多数情况下，清算是非实时的。

现代社会几乎所有的商业活动最终都会产生交易。所有的交易，除了易货，最终都是体现在银行账户之间的资金转移，所以一个国家的支付清算系统是最基础的项目。这个系统涉及两个问题：

信息流——怎么传递，也就是建行和工行怎么沟通？

——的资金流如何清算，即工行何时以何种方式将这100元归还建行？

这两个问题的解决方案是CNAPS(中国现代支付清算系统)。CNAPS逐渐演变。在这个方案出来之前，为了解决信息流和资金流的问题，我们经历了古代的汇票号码，现代的手工联行系统，电子联行系统EIS。所以在介绍CNAPS之前，我们先回到古代，看看古人是如何利用票号和镖局来解决这两个问题的。

早在清朝道光年间(1823年)，山西平遥的商人就设立了“日升昌”等专门从事汇款业务的银行号(古代的银行号和钱庄是现代银行的雏形)。著名丹顶鹤商人胡雪岩是从银行家起家的。

当时银行号支持异地汇款业务：

客户来日升昌汇款，交钱后，汇票会在银行号上支取。就像银行一样，票号也有通用号和分号。客户可以携带汇票，也可以将车票寄给亲戚。他们可以凭票在全国各地的日升昌分号取现。分号换成客户后，会先记自己的内部账，以后再用一般的数字来结清债务。

从此，商人可以不用携带大量的金钱在城市之间进行贸易。不同城市分号之间的汇票流通也产生了大量的债务，需要大量的资金周转。押运机构只为银行号运钱，为商户送单，有点类似现在给银行送单的金钱豹，但是押运机构的手续费高达5%！

在此期间，信息流和资金流如下：

汇票(手工记账)是支付过程中票据编号的信息载体，解决了信息流的问题；

押运机构为票号输送资金，解决了资金流问题。

现代银行出现后，银行开始了一套基于“同业头寸”的结算方式。

我们从互联网上摘录了一段清算科学：

两百年前，老罗斯柴尔德就开通了不同银行之间的银票兑换，银行间的清算业务一直延续到现在。当时老罗斯柴尔德拉拢了一批银庄的店主跟他们商量，“以后我的顾客可以拿着我的银票来你家拿金币，然后你拿着银票去我家拿金币。作为回报，我也允许你的顾客来我家拿金币”。从此标志着现代银行一般存取款业务的开始。很多时候双方客户都有过交集，所以实际需要从对方身上拿走的金币并不多：比如你的客户从我这里拿了1000个金币，我的客户从你这里拿了800个金币。然后，我们两家核对了账本，双方同意后，你又给了我200金币。银票一交换，双方的账就结了。这个过程叫清算，对账本的过程叫对账。

这一段科普描述了跨行存取款的业务原理，还有一些细节需要说明：

A银行怕B银行的客户把A银行的钱取了之后，B银行不认账。所以为了保险起见，银行会要求对方银行先开户，存一些钱作为备用金，或者存款准备金。该准备金账户是专门用于清算的银行间账户；

a .银行需要在所有银行开户，才能实现通存通兑；

很明显，我们国内的银行也是参照这一套来实现跨行交易的，银行之间互相开设了备付金账户。这时候每个银行就是一个清算机构，清算银行之间的资金。

图1:银行间的储备账户

直到1984年，中国人民银行专门行使中央银行的职能，我国才建立了法定存款准备金制度。中央银行的准备金制度正式建立。此时，银行跨行的资金结算有两种选择：

老办法，在所有活期银行开立清算账户进行清算。

所有金融机构在央行开立清算账户，央行对商业银行进行统一清算。

图2:中央银行储备系统

很明显，大家都想用第二个方案。但在那个年代，央行的职责非常有限，各家银行的内部数据还没有集中起来，没有电子记账系统，中国连银行卡都没有，也没有遍布大街小巷的ATM供客户转账。总之，国内的金融环境还没有达到央行实行全国统一结算制度的客观条件。

为了满足同业结算的需求，央行当时提出，商业银行要“形成自己的同业系统，银行间直接兑换外汇，相互发送和传递报告，及时清算资金”。也就是说，同一家银行的总行和分行称为“同业系统”。同一银行的资金结算由银行总行自行办理。这样建行深圳分行和建行北京分行之间的资金结算就由建行自己解决了。应支持银行间直接汇款。同业业务可以由中央银行清算，也可以由商业银行自行清算。这个银行系统不智能，体验不好，我们称之为“全国人工同业拆借”时期。

因此，每家银行都可以接受跨行汇款，并且每天银行都有自己的余额。各种交易汇总计算后，需要告知其他银行的交易信息写入具体的单据，盖章后在银行间发送。这种公文称为联行信函，收发联行信函是当时邮局的一项重要业务。

可以说，直到1990年，中国的支付结算体系与明清时期的票号相比，并没有太大的改善。手工记账的票据和账本仍然是银行在支付过程中的信息载体，解决了信息流的问题。邮局代替押运机构为银行收发往来信函，但效率仍然不高，资金在途往往超过一周。至于资金流向问题，将由商业银行自行结算和央行统一结算来解决。

清算中心的完成

随着银行业的不断发展，银行办理的同业业务日益增多，银行间的债权债务关系变得十分复杂。每个银行自己进行清算是非常困难的。这种情况要求中央银行承担国家清算中心的角色。

因此，1989年12月6日，央行发布了《关于改革银行间同业清算制度的通知》。

紧接着，1990年，中国人民银行清算中心建成，为金融机构提供支付清算服务。该清算中心包括NPC和CCPC:

NPC(国家处理中心、国家金融清算中心)

Ccp(城市清算处理中心)。

全国电子银行间系统投入运行

1991年4月1日，基于金融卫星通信网的应用系统——全国电子联行系统(EIS)开始试运行。EIS是中国人民银行专门用于办理异地(包括跨行和行内)资金结算和资金划转的系统。它连接着商业银行、中央银行、NPC和CCPC。

EIS的业务流程

假设客户在深圳建行向北京工行汇款，通过EIS办理跨行汇款的流程如下：

图3:3:EIS的沟通过程

商业银行(汇款行)收到客户的汇款请求后，向中国人民银行当地分支机构(发送行)提交付款指令(汇款清单)。支付指令可以是纸质凭证、磁介质信息或在线电子消息；

发卡行借记托收行账户后，根据收款行分类打包付款信息，通过卫星地面站立即通过CCPC发送给清算中心。如果汇款行账户余额不足，支付指令必须排队等待，直到汇款行账户余额充足；

清算中心收到汇款报文后，根据中国人民银行收款支行记账并整理付款指令，立即通过卫星链路发送给相应的收款银行；

在接收之后

在这次跨行汇款过程中，金融卫星通信网络和EIS系统解决了信息流问题；NPC和CCPC解决了资本流动的问题。从此，银行之间的跨行汇款可以通过这样的电子化操作直接完成，客户资金在途的时间缩短到一两天，这是中国金融体系的一个里程碑。

1991年EIS试运行后，又发生了两件大事：

各大银行核心系统投入运行。

各商业银行内部联网系统已经建成并投入运行，银行内部资金划转可以通过自己的核心系统解决。这意味着各大银行都可以做电子化的行内清算，行内异地转账将不再需要依赖EIS。

中国的现代支付系统(CNAPS)开始设计。

1991年10月，中国开始建设中国国家金融通信网(CNFN)和中国国家自动支付系统(CNAPS)。该项目由世界银行资助，英国PA咨询公司承担设计咨询工作。此后，全国电子银行间系统逐渐过渡到CNAPS。

进入21世纪，随着IT技术的飞速发展，央行的CNAPS第一代系统(大小额支付系统)也开始登上历史舞台。中国的支付结算已经进入了现代支付体系CNAPS时代。

2002年，央行大额实时支付系统(HVPS)上线运行，用于办理商业银行同城及异地(含行内一定金额及以上)之间的大额授信业务。

2005年，央行小额批量支付系统(BEPS)上线运行，用于办理同城和异地纸质凭证拦截的借记支付业务，以及单笔金额在5万元以下的小额贷记支付业务。

简单来说，银行之间的跨行转账，可以利用央行的大小额系统来完成。

实际上，大规模系统之间有很多不同之处：

首先，大额和小额的开放时间不一样。

大额系统为工作日8:30-17:00。所以在节假日的时候，我们经常会收到银行的通知，因为央行在节假日维护大额系统，所以暂停了部分业务。小额系统一周7天，一天24小时工作。

业务处理不同。

每一笔大额交易都是实时发送和结算的，所以基本可以实时到账，跨行资金在途为零。

小额系统把几笔交易收集起来，然后做一个包统一处理，定期结算。所以用小额系统转账往往需要几分钟甚至半小时，跨行头寸交割也是非实时的。

虽然理论上，跨行转账业务，无论大额还是小额，一般几分钟就能到账，但是因为要经过央行，基本上没有银行敢向客户承诺这个时间段内资金多长时间到账。

不同数量

大额系统中没有金额限制，小额系统支持的最高金额为5万元。

一般来说，大额系统注重资金划转的及时性，主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易资金的结算。小型系统对数据吞吐量要求较高，主要用于小额贸易支付和个人消费服务。

2013年10月6日，央行第二代支付系统正式上线运行，其中包括2010年上线的网上支付跨行清算系统(俗称“超级网银”)。超级网银是大小支付系统的补充，有两大亮点：

接入机构不再局限于银行。支付宝、财付通等第三方支付也可以接入，所以提供给商家的一些第三方支付服务是基于超级网银的。

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有了大小金额系统和超级网银，银行的同业业务就有意思了。银行针对不同的客户群体，不同的场景，做了不同的渠道。大概我们接触最频繁的就是银行柜台，手机网银，POS机，ATM机。

出于各种商业目的，不同的业务渠道采用不同的清算系统实现跨行交易。一般如下：

柜台：直接使用大小额系统；

手机网银：大小系统超级网银；

ATM:信息流由银联处理，即银联CUPS为跨行交易提供指令转接和清算；银联通过大额系统在银行之间进行资金流转；

POS:类似ATM，银联处理信息流。但资金流分为两部分，发卡行和收单行之间的兼职副业由银联通过大额系统分配；收单银行与商户账户之间的资金划转由银联通过小额系统完成。

手机网上银行是近年来比较流行的渠道。比如建行手机银行的跨行转账，我们可以看到有两种方式：普通和加急。

图4:建行手机网银截图

和普通紧急转接页面：

图5:建行手机网银转账页面

从图中到账时间的描述(这个文案也是醉了)我们知道普通跨行转账是大小系统，超级网银加急。

图6:建行网银转账业务特点

目前大部分手机网银跨行转账都是没有手续费的。所以如果你想晚上10点在银行之间转账10万，建议你分两次5万，加急转账。

POS刷卡的参与者很多。以你在星巴克的信用卡为例：

持卡人——你

发卡行——，你办理这张卡的银行，我们假设是工银联的信用卡银行。

商户——星巴克，我们假设星巴克的账户是在建行开的。

收单银行——星巴克刷卡机属于银行，假设也是建行。

转账机构——银联

清算中心——银联和PBOC

所以，当你用工行卡在星巴克消费时，资金流和现金流是这样发生的：

你在收单银行(CCB)的POS机上用信用卡(信息流)支付

向银联发送建行消费报文(信息流)

银联交易系统记录交易数据，并向您的发卡行(工行)发送消费报文(信息流)。

工行实时从你卡上扣费，完成实时结算，回复消息给银联(资金流)。

更新银联交易数据并回复消息至建行POS机(信息流)

在银联清算系统中完成清算(信息流)。

通过银联的大额支付系统，完成从工行、建行清算账户的资金划转(跨行清算)(资金流)。

通过银联小额支付系统或本地清算系统，完成建行和星巴克结算账户的资金划转(收付结算)(资金流转)。

在此过程中，银联提供两种清算方式：

与建行的清算称为“跨行清算”；

建行与星巴克建行账户之间的结算称为“收单结算”；

无论是跨行清算还是收单清算，银联都是CNAPS的特权参与者，使用大小支付清算系统完成银行卡业务的资金划拨。本质上，银联提供交易转移、清算和对账，而PBOC提供结算。

跨行ATM取款类似于POS机，因为不涉及商户，所以不需要收单和清算，流程更简单。

回到文章开头的例子：你拿着一张工行的卡去建行的ATM机取了100元。CNAPS系统的跨行业务流程如下：

你在建行ATM上输入100元，按取款键(信息流)

向银联发送建行报文信息(信息流)

银联交易系统记录交易数据，并将消息发送至您的发卡行(工行)(信息流)。

工行实时从你卡上扣费，完成实时结算，回复消息给银联(资金流)。

更新银联交易数据并回复报文至建行ATM(信息流)

在银联清算系统中完成清算(信息流)。

穿过

这就是CNAPS与普通用户相比的内容。至于我们平时不怎么接触的CSI，外汇等各种信息，我就暂时跳过了。我们用一张中国人民银行的PPT来回顾一下：

图7:中国支付清算系统的整体架构

(注：该数字不包括超级网银)

简单来说，商业银行在CNAPS体系中，

银行内部交易

各银行的行内业务系统会自行解决信息流和资金流的问题；

跨行交易通过渠道办理。

以及柜台网银等渠道，商业银行直接连接央行的大小额和超级网银，解决信息流和资金流问题；

以及ATM和POS通道，银联的CUPS用于连接各大商业银行进行支付转账，解决信息流问题；同时，银联提供清算对账服务，然后调用央行大小系统，解决账户结算后的资金流动问题；

了解了CNAPS，终于知道为什么央行系统升级，很多资金操作不能在节假日进行了。例如：

为什么系统升级时央行不能通过网银跨行转账？

答：因为网银跨行转账，所以需要使用央行的大小额系统和超级网银。

为什么ATM和POS机不受央行系统升级的影响？

答：即使大小支付系统关闭(比如春节升级)，也不会影响POS跨行刷卡和ATM跨行取款，因为这些交易只涉及信息流，可以通过银联CUPS实时转账。涉及实际资金循环的资金转移过程可能会延迟。

为什么央行系统升级，部分P2P公司不能提现？

答：P2P公司的提现大多是通过第三方支付公司的代理业务实现的。部分第三方支付代理业务是通过央行的大小额和超级网银实现的。所以央行系统升级也可能影响P2P。

央行系统升级为什么可以给支付宝充值？

答：支付公司的充值业务大多是通过分别与多家银行开发快捷支付接口来实现的，所以充值不受央行系统的影响，但会受到特定银行的快捷支付接口维护的影响。

NPC清算中心-国家处理中心

CCPC？清算中心-国家资本和深圳城市处理中心

CNAPS中国现代支付系统

EIS国家电子银行系统

CNFN中国国家金融网

HVPS？中央银行实时支付系统

BEPS央行小额批量支付系统

CUPS中国银联银行卡跨行支付系统

[位置]

与position对应的英文单词是position，指的是资产的位置或存量。中国人民银行为商业银行记账。银行在央行的资金称为头寸。银行司库对头寸的管理是为了管理资金的流动性，避免资金闲置。

[付款]

付款发生在付款人、收款人和开户银行之间。当付款方账面余额减少时，收款方账面余额增加，这意味着付款。

[排序]

清算是付款行和收款行交换付款信息，根据付款指令计算借贷双方差额的过程；如果是pos机，分拣由银联完成。

[结算]

参与支付方和收款方结算的银行和中央银行，通过中央银行划转备付金账户清偿债权债务。

银行之间的现金流是如何流动的？

银行仓位怎么做？—银行流动性管理，诸如此类。

中国人民银行关于改革同业清算系统的通知

中国人民银行支付系统(CNAPS)和中国银联旗下的跨行支付系统是一回事吗？

银行的清算和结算流程是什么？

作者：Allen Chen(第13届计算机大师)，前某银行IT人，现互联网金融产品王。

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