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我一直对报酬感兴趣。2015年，由于工作需要，接触了很多第三方支付公司，做了支付路由，处理了很多支付异常。但是，我一直不了解支付的清算部分，不知道银联在连接各方方面起到了什么作用。最近和银行IT圈的校友聚会，偷偷向工行、民生、银联的负责人请教。所以我有这个总结给想了解支付结算的朋友们。
中国的支付清算系统有两个系统。
中国现代支付结算系统和第三方支付结算系统。
这是第一部分：CNAPS。
1.从ATM机取款时，银行是怎么做的？
我们以ATM取款为例来说明跨行业务的流程。
拿一张工行卡去建行ATM机取款100元，就会发生跨行业务。
过程很简单：
建行告诉工行，有一个工行用户要从我这里取100块钱。你能让他离开吗？
工行说可以从他的工行账户里扣100元。请先给我吧！
ATM会给你吐出100块钱；
于是，你拿到了现金，你的工行账户被扣了100元。对你来说，整个交易结束了。但建行先代工行把这100元给了你，形成了同业债务关系：工行欠建行100元。100元什么时候还，怎么还，这是银行之间的事，但只有100元还清了，银行才会把交易当成真正的结束。可见，银行跨行取款可以分为支付和结算两个步骤。
2.支付和清算是信息流和资金流。
支付反映了交易的信息流，通常是实时的。你在建行ATM上取钱，工行只是在内部账户有记录，工行的资金并没有减少。但实际的资金划转必须发生在建行和工行之间，以偿还债权债务，因此清算反映的是交易中的资金流动。银行可以每天清算一次，也可以每隔一段时间清算一次，但大多数情况下，清算不是实时的。#p#分页标题#e#
现代社会几乎所有的商业活动最终都会产生交易。所有的交易，除了商品交换，最终都体现为银行账户之间的资金转移。所以一个国家的支付结算系统是最基础的工程。这个系统涉及两个问题：
1.信息流是如何传递的？建行和工行的沟通方式是什么？
2.资金流到——怎么清算，也就是工行什么时候怎么还建行100元？
这两个问题的解决方案是CNAPS(中国现代支付结算系统)。CNAPS逐渐进化。在这个方案出来之前，为了解决信息流和资金流的问题，我们经历了古代的银行号，现代的手工联行系统，电子联行系统EIS。所以在介绍CNAPS之前，我们先回到古代，看看古人是怎么用票号和护送来解决这两个问题的。
3.晋商的票号和押运员
早在清朝道光年间(1823年)，山西平遥的商人就开设了日升昌等专门的银行汇款账户(古代的银行账户和银行是现代银行的雏形)。胡雪岩，著名红顶商人，银行家起家。
当时银行号支持异地汇款业务：
顾客来常升汇款。付款后，账单号会为客户开具账单。票号和银行一样，有总数和分号。顾客可以携带汇票或给他们的亲戚送票。只要出示车票，银行就可以在中国日升昌分号兑现。内部账户，以后再跟总行还债。
从此，商人不用携带大量白银就可以在城市之间进行贸易。不同城市不同分号之间的汇票流通也形成了大量债务。有很多钱要交。镖局专门为票据号送钱，为商户送票据。这有点类似于现在的钞票威胁。金钱豹，但是伴游服务费高达5%！
这一时期的信息流和资金流如下：
汇票(手工记账)是支付过程中票据编号的信息载体，解决了信息流通问题；
押运车为票号运输资金，解决了资金周转问题。#p#分页标题#e#
4.拉萨尔邮局
现代银行出现后，银行间开始出现一套以“同业头寸”为基础的结算方式。
我们摘录一个网上的清算科普：
自从两百年前，老罗斯柴尔德开辟了不同银行之间的纸币兑换业务，银行间的清算业务一直延续至今。当时老罗斯柴尔德拉带着一群银店老板跟他们商量。“从现在开始，我的顾客可以拿着我的银票到你家拿金币，然后你可以拿着银票到我家拿金币作为回报。我也允许你的顾客来我家拿金币。”从此，它标志着现代银行开始了普遍的外汇存款业务。由于两个客户大部分都有过交集，所以实际需要互相提现的金币并不多：比如你的客户提现1000个金币给我，我的客户提现800个金币给你，然后我们两个对比账目。双方同意，你再给我200金币。一旦钱被兑换，我们的账户将被清算。这个过程叫做清算，比较账目的过程叫做对账。
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