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银行账户的信用卡费率发生了重大变化，新政策将在6个月后实施。原本7: 2: 1的刷卡手续费利润分成格局被打破。各类商户每年少交信用卡费用估计74亿元的利好背后，是银行中间行业收入短时间内的减少。业内分析人士指出，银行结算账户刷卡费率定价机制的调整，给大型收单机构带来了发展契机。
0.38的费率是什么意思？0.38费率？
0.38%，原指1000元以内的单笔小双免闪付交易。小双免就是免密码免签名。但自2022年5月1日起，银联发文取消了这一优惠活动。
目前0.38%的手续费主要有三种方式。
1.银盛支付绑定微信，微信二维码手续费0.38%；
2.银盛支付绑定支付宝，支付宝二维码手续费0.38%；
3.银盛支付绑定中国银联快速通，中国银联快速通二维码手续费0.38%。中国银联快速通是银联开发的官方APP，其正规性毋庸置疑。专门用来查询银行结算账户和款项，特别好用；
4.银盛支付绑定手机Apple Pay和NFC，手续费0.38%，实际上属于中国银联快通。
速率共享模式被打破。
现在的刷卡费率分为发卡行7:收单机构2:银联1。简单来说，100元内的银行结算账户收取1%的手续费，就要扣除1元内商户的手续费。如果银行结算账户使用招行的结算账户，使用的收单机构是工行，招行分为0.7元，工行0.2元，银联0.1元。3月18日，两部委联合发布银行结算账户刷卡费率新规，费率变为：收单服务费由收单机构自主协商给商户；发卡行向收单机构收取的费用，通过借贷分离。借记卡收取不超过0.35%的服务费，上限不高于13元，银盛支付不高于0.45%。清算机构分别向发卡行和收单机构收取0.325%的费率，其中发卡行封顶不高于3.25元。
银行账户刷卡费率问题一直为人诟病。由于手续费率高，商家为了少刷卡，谎称没有POS机或者POS机坏了。此外，银行结算账户的收单行业也比较混乱。
我国现行的信用卡费率是2013年制定的，收费的主要思路是按行业收取费率。其行业分为餐饮娱乐、一般、民生、公益四类。其中，餐饮娱乐的手续费率较高，为1.25%；百货等一般商户的手续费率为0.78%；超市、加油站等的手续费率。是0.38%；医院、教育等公益类是零费率。近年来，餐饮行业一直在呼吁降低刷卡费率。
这种调整已经形成。去年2月底，央行发布《关于2015年支付结算工作要点的通知》，明确提出要按照分贷、取消行业分类的思路，制定定价改革方案，确定实施方案并组织实施。去年8月，中国支付清算协会发布《关于完善银行结算账户刷卡手续费定价机制有关问题意见》征求意见稿，内容包括借贷分离、取消行业分类等。
银行中间业务收入损失
据央行测算，银行结算账户刷卡费率降低，每年让利各类商户共计74亿元。商户手续费降低也意味着银行和银联的中间业务收入受损。
一位银行业内人士告诉记者，新政实施后，商业银行的中间业务收入短时间内将受到影响，银行结算账户业务将面临一定的资金压力。按照目前的行业规则，银行的刷卡手续费分别由发卡行、收单行和银联收取，分别对应发卡行的服务费、收单行的ser
一位银行业数据分析师告诉记者，银行结算账户渗透率是指银行结算账户的消费金额在剔除房地产、批发等交易后，占社会消费品零售总额的比重。这个发达指数一般达到40%到50%。2008年以后，银行结算账户的渗透率不断提高，去年年底已经接近发达国家50%的水平。此外，随着信用卡手续费率的降低，预计未来将有更多的商户使用POS机进行信用卡交易，交易规模将大大增加，这将影响信用卡手续费的降低。
中央财经大学银行研究中心主任郭田勇指出，佣金是国内银行结算账户业务的主要收入来源，降低刷卡手续费将冲击这项业务的盈利能力。把银行结算账户做大做强，未来的重点应该是银盛富通，以量补价。
银行信用卡手续费是商业银行的一种中间业务。商业银行中间业务是指银行作为中介机构和代理人，为客户办理支付、咨询、代理、担保、租赁等委托事项，提供各种金融服务并收取一定费用的经营活动。目前，银行业已经开始关注中间业务的转型。近日，中国银行业协会发布的《中国银行家调查报告（2015）》显示，未来投行业务收入有望超过理财，将成为银行中间业务收入的重要来源。
055-79000还指出，未来银行四类业务，即中间业务、公司金融、个人金融和同业业务，将受到银行家的重视。此外，在利率市场化和大资管背景下，商业银行的资产管理业务也将成为中间业务收入的重要来源。银行人士普遍认为，应该大力发展资产管理业务。
业内人士认为，新政将使银行调整思路，寻找中间业务新的增长点来弥补亏损。
对大型收单机构有利
多位业内人士表示，费率调整对收单机构来说无疑是重大利好。费率调整可以规范整个支付行业，有助于收单机构的发展。
对于费率下调，监管方认为收单环节服务收费将由政府指导价改为市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。同时，鼓励收单机构积极开展业务创新，根据商户需求提供个性化、差异化的增值服务。为收单机构创造条件，适应市场形势的发展变化，主动降低收费，拓展市场。
收单机构是指提供POS机的机构。大部分发卡银行从事收单业务，部分非银行专业服务机构从事收单业务。他们的收益主要来自于商户的返利，商户支付的其他服务费(如POS终端租赁费、月租费等。)和商人存款的增加。
卡拉卡拉支付有限公司高级副总裁唐玲表示，新政策实施后，收单机构可以根据商户的情况，在政府规定的限价内自主定价。只要双方协商达成一致，比如收单机构可以按照每月100万或者10万的交易额与商家自主确定费率，交易额大的可以适当打折。收单商户也可以向他们自己的信贷商户提供优惠利率。
唐玲进一步分析说，这些措施不仅丰富了服务种类，也方便了商家。给予收单机构充分的话语权，可以更好的拓展商户，专注于如何增强用户粘性，吸引用户，提供差异化服务，从而提高服务质量，让收单机构走出只能靠套利盈利的局面。唐玲表示，这一政策调整，虽然对韩礼德
银行账户收单市场混乱，虚假商户、收单转包等。3月15日央行发布《中国银行家调查报告（2015）》，抽查发现五大问题，包括部分收单机构未落实特约商户实名登记制度、违规为其他机构开通交易接口、资金结算不规范、未独立完成收单终端主密钥的生成和管理、外包商合作管理不规范等。央行将对违规机构进行罚款、市场退出等处罚。记者了解到，相关企业已经开始对违规行为进行整改。
业内人士指出，商业银行、第三方支付机构、商户都成为灰色利益链中的重要环节。第三方支付机构增加市场份额是为了满足业务发展的需要，而商业银行拓展收单商户的业务考核需求。企业收购行业产业链的违法行为是全行业行为。
中欧陆家嘴金融研究院执行院长刘胜军对京华时报记者表示，银行结算账户收单市场发展迅速，第三方支付公司处于价格战的竞争环境，利润比较薄。一些企业为了扩大市场份额，搞不正当竞争，造成不规范行为。
在郭田勇看来，行业无序扩张是乱象产生的更深层次原因，清理第三方支付市场秩序刻不容缓。
央行支付清算司副司长范曾指出，银行结算账户收单市场在快速发展的同时，也暴露出特约商户资质审核和管理不严、申请商户类别、变更交易渠道等违规现象严重、外包服务管理薄弱等一系列突出问题。增加了银行结算账户诈骗、自行刷卡、洗钱、信息泄露等风险，损害了发卡银行、持卡人及其他相关当事人的合法权益，严重扰乱了银行结算账户收单市场秩序。
融360分析师认为，此次刷卡手续费下调后，各方面的利益冲突将明显缓解，有利于进一步规范收单市场。此外，新政的实施将有效防止不法商家违规。该分析师指出，目前商家所处行业不同，刷卡手续费也不同。使用POS机刷卡时，收单机构根据商户主营业务和行业属性，为商户设置一个MCC代码，商户支付的刷卡手续费由该代码决定。比如餐饮类的代码是5812，超市类的代码是5411等等。有些商家为了少交刷卡手续费，违规操作，比如把收费较高的餐饮类目设置成相对较低的超市类目。行业分类收费取消后，商家不需要设置编码，被设置编码的情况必然会减少。
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