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近日，中国工商银行(ICBC)将芯片卡免费更换为合格的磁条卡引起广泛关注。根据中国人民银行发布的《2012年第一季度支付体系运行总体情况》，截至一季度末，全国共发行银行卡31.02亿张。随着银行卡的日益增多，由银行卡引发的民事纠纷甚至刑事犯罪也屡见不鲜。如何遏制银行卡犯罪？如何寻求持卡人和发卡机构之间的利益平衡，合理界定各方责任比例，达到维护持卡人合法权益和兼顾银行业可持续发展的目的？这些问题对相关部门是一个考验。

聚焦本报记者杜晓通讯员陈有根实习生唐

“卡”还在我口袋里，但“银”没了。——近年来，盗刷银行卡的行为愈演愈烈，让很多人感到后怕。

055-79000记者了解到，盗刷银行卡背后往往存在有组织的团伙犯罪。解决这个问题，除了加强执法，严厉打击，还需要银行业的全力配合和应对。

盗刷银行卡形成“流水线”

河南省洛阳市居民李某曾向洛阳市公安局报案称，其信用卡被洛阳另一家银行发行的户名为“洛阳市瀍河区某装修事务所”的商户冒用。随后，办案人员立即对该商户进行调查，发现该商户经营场所只有门面，并无实质性经营。在查询其明细账时，办案人员发现最近十天有95笔交易，金额1445516.19元，并发现同一张卡在同一天内有多次刷卡。根据中国银联发送的银行卡风险提示，办案人员认为该商户涉嫌从事银行卡套现。

经过几个月的忙碌，该案近日审结，洛阳市西工区人民法院工作人员向记者介绍了案件的前因后果。

经查，叶某经人介绍认识了某夜总会负责人张某。两人见面后，叶某给张某看了一个两三厘米厚、一指长、一指宽的“小玩意”。张还第一次看到了被形容为神奇的“信用卡阅读器”。使用读卡器，可以窃取信用卡信息，复制同一张卡，然后窃取。

叶某教张某使用“刷卡器”，并承诺：一条信息2000元，或提成20%。两种报酬方式可选，张同意暂且提成。此后，张利用职务之便。只要消费者的信用卡没有密码，他就会利用读卡器窃取信息，复制信用卡。

叶某组织工作人员盗取客户信息后，安排专人提供洛阳瀍河某装饰商行的POS机一台。此后，叶某一边在POS机上盗取信用卡，一边安排他人使用复制的信用卡在杭州、厦门等地的ATM机上取现。

不仅

中国银行业协会数据显示，自2005年以来，银行卡诈骗案件数量年均增长50%以上，2011年已突破万起。

在广东省高院近日召开的关于如何注销我名下pos机的克隆卡民事纠纷法律问题座谈会上，广东省高院相关负责人透露，2011年广东省向中国人民银行投诉银行卡涉嫌克隆的数量是2010年的近9倍。今年1-7月，全省法院新增信用卡民事纠纷案件多达13096件，同比增长17.30%。其中，克隆卡引发的纠纷上升最快。

刷银行卡犯罪的背后，往往是多人有组织的犯罪。

据介绍，浙江警方经过缜密侦查，近日查获一个庞大的银行卡复制、伪造、刷单团伙。据查，这个团伙分工明确，形成了盗刷银行卡的链条。同时，该团伙的技术手段非常智能。酒店服务员趁机在客人刷卡时，用自己的读卡器盗走了银行。

信息，并偷偷记下银行卡密码。盗刷成功后，他们将银行卡密码和读卡器转移给另一个人，制成伪卡。

“此案涉案人员来源于多个省份和地方。从预谋犯罪到成功实施犯罪，他们形成了一条分工严密、相互配合的信用卡诈骗犯罪链条。”行业分析师表示。

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如何使用POS机如何使用POS机？

POS机怎么用？首先我们需要确认POS机有电，按住on键打开POS机。有些POS机出于安全考虑会有账号和密码。如果有，直接登录即可。启动后，将显示POS屏幕底部的第一行。

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“POS机具受银行业管控严格，申请手续复杂。而且银联有权审批安装。可以说关卡多，手续复杂，但不法分子却马上付款，成了不折不扣的‘一手交钱一手交货’的市场交易。”洛阳西工法院工作人员说。

据西工法院工作人员介绍，早在2006年3月8日，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会就专门下发了《法制日报》。根据本通知规定，收单机构应在投放机具前完成与特约商户的签约。对于特殊商户提出的增加、更换、维护POS机的要求，应履行必要的验证程序，防止不法分子冒充商户利用POS机进行诈骗。“可见，收单机构与商户签订合同是POS机部署的前提。但本案中，不法分子是轻点鼠标网购的结果，POS机管理之混乱可见一斑。”

此外，ATM机的管理也受到了质疑。

“ATM机之所以能成为犯罪分子的‘现代摇钱树’，是因为银行对ATM机的管理失控。犯罪分子之所以夜间作案，是因为ATM机夜间行窃如入无人之境。活生生的犯罪事实给银行业敲响了警钟，ATM机夜间管理亟待加强。因此，银行ATM机不能‘落户’，而应专门组建巡逻小分队，加强夜间ATM机的巡逻，以震慑犯罪。”业内人士建议。

就银行卡本身而言，也存在很大的问题。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉记者：“就目前的磁条而言，只要我有读卡器，它就会

你可以复制个人信息

据某大型国有银行工作人员介绍，与磁条银行卡相比，芯片银行卡中的敏感数据难以复制，安全系数更高，但成本也相对昂贵，制作成本约为磁条卡的5倍。目前欧美等发达国家主要使用芯片卡，但国内在用的银行卡90%都是磁条卡。迫切需要规划安全系数更高的芯片卡。近年来，各大商业银行开始陆续推广芯片卡，但发行量并不大。主要是芯片卡使用成本比较高，相关设备更新换代比较慢，所以推广效果不大。目前，中国有20多亿张银行卡，大部分是磁条卡。如果全部换成芯片卡，成本将超过200亿元，这对银行来说确实是一笔不小的开支。

记者还从中国银联工作人员处了解到，目前全国发行的银行卡约有31亿张，一张IC卡的制作成本约为30元。即使有一半“休眠卡”持卡人自动放弃，也要损失500-600亿元。而且按照国家规定，换卡是不收费的，这个费用会由银行承担。

加快行业立法破解银行卡和POS机费率乱象

记者了解到，目前只有少数国有银行推出了芯片卡，大部分市民仍在使用磁条卡。今天，复制、刷银行卡已经组织化、规模化，银行的责任已经被人们认识到。

“从合理的角度来说，银行卡的安全是银行服务的漏洞，银行有不可推卸的责任。就像生产厂家必须保证产品的质量安全一样，一旦出现质量安全隐患，就应该承担责任。”洛阳市西工区法院工作人员说。

中消协律师团团长邱认为，银行作为金融服务单位，明知这种卡存在安全隐患和安全缺陷。因为成本问题，他们不愿意消除这些缺陷，给金融消费者造成损失。他们不仅要承担一般赔偿责任，还要依据《侵权责任法》进行惩罚性赔偿。

中国银联一位负责人解释说，中国99%的POS终端都可以接受芯片卡。目前很多银行都会发行带有过渡磁条和芯片的一卡通。这种情况下，如果银行卡的磁条仍然被复制盗刷，将按照“风险转移政策”追究责任。因为集成芯片和磁条的卡必须强制刷芯片，如果商家不为持卡人刷芯片，盗刷风险由商家承担；如果银行的ATM终端不能使用芯片，所有风险要求由银行承担。

“银监会将进一步更新现行信用卡管理办法，细化消费者权益安全保护措施。在银监会出台更详细的措施之前，各大发卡银行有义务尊重消费者的安全权利，同时应采取必要的技术手段和政策措施，促进消费者用卡安全的保护。这是银行对消费者最大的社会责任。如果用卡安全得不到保障，信用卡市场必然萎缩，这一点很重要。"中消协副会长、中国人民大学教授刘俊海告诉记者，不法分子能够掌握复制磁条信息的技术，说明银行也一定有办法提高防范的技术水平，升级磁条，换成保密性更好的芯片。态度决定一切，是否把消费者当成自己的衣食父母，是否考虑消费者个人的实际利益。这才是银行需要的最正确的态度。这不仅是社会责任的问题，也是振兴市场的方略。只有让消费者有安全感，才能让 POS机费率对发卡机构有信心，否则信用卡市场迟早会消亡。

多位审理过此类案件的法官向记者建议，从我国的立法层面来看，没有专门针对银行信用卡的法律，只有少数行政措施和法规，还得适用包括刑法在内的其他法律规定。因此，银行卡的快速发展与当前金融业立法的滞后之间存在矛盾。从国外银行卡的发展来看，行业立法是行业健康有序发展的基础和保障。因此，面对目前银行卡的混乱局面，一个迫切的问题是加快立法步伐。

编辑：陈珊珊

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